מה לעשות כשאין לכם כסף? משכנתא עם הון עצמי נמוך
אוקי, אז אתם רוצים לקנות דירה, אבל התגלגלתם לעולם המימון עם הון עצמי נמוך. אל תדאגו, הגעתם למקום הנכון. בואו נדבר על איך עדיין אפשר להשיג את המפתח לדירה בלי להטביע את עצמכם בחובות מוחלטים, ואולי גם להסתדר עם כמה גחלים לוהטות בדרך.
מה זה הון עצמי ואיך זה קשור למילה ‘משכנתא’?
בואו נתחיל מהבסיס. הון עצמי הוא הכסף שלכם – הכסף שאתם מביאים לדירה. אם אתם קונים דירה ב-2 מיליון שקל ויש לכם 200,000 שקל (10% מהסכום) – אז הון העצמי שלכם הוא 200,000 שקל. הנעשית שקל סיפה, תצטרכו לבקש מהבנק לממן את יתרת הסכום.
אוקי, אז מה הבעיה?
הבעיה היא כשההון העצמי שלכם הוא מתחת ל-25% ממחיר הדירה. כיום, השוק מציע יש הרבה מצבים שבהם אנשים עם הון עצמי נמוך (חברים, אמהות ואבות) רוצים לקנות נכס. שחדשתם, ככל שההון שלכם נמוך יותר, כך גם הסיכון עבור הבנק.
אז איך בבנק יעזרו לכם? פיצוחים פיננסיים
- ערבות של גורם שלישי: יש מסלולים שבהם הוצאות גביה מהלוואות משכנתא יכולות להתקזז בזכות ערבויות של רשות מקומית או שלם.
- הלוואות גישור: זו פופולרית – משכנתא גישור נותנת לכם קצת זמן “מאחורי הכלכלה” עד שאתם מסיימים לבנות את הון העצמי שלכם.
- הלוואות בריבית נמוכה: ישנם מקומות דיגיטליים שמציעים לכם לקחת הלוואות עם ריבית נמוכה, ואז תוכלו לפעול על סמך הזרמת הכסף הזו.
שאלות נפוצות
1. האם אני יכול לקנות דירה עם הון עצמי של 10%?
כן, אך יתכן שיהיה קשה, וצריך לבדוק אם הבנק שלח אתכם למקום הנכון…
2. מה קורה אם אני לא מצליח להחזיר את ההלוואה?
יופי ששאלתם! במילים פשוטות: הבנק עלול לקחת את הדירה שלכם…. אז תחשבו פעמיים!
3. כמה עולה לי לקחת משכנתא?
יש הוצאות נוספות ללא ספק – שכפול טפסים, עורך דין, ולא לשכוח את העלות של הצעה מעניינת של מומחה שאומר שהכול בסדר.
טיפים זהב לזמן חופשי
מעבר לשיחה עם הבנק ולקיחת הלוואות בלתי נגמרות, יש לכם עוד כמה טריקים. יצירת הון עצמי איכותית היא לא באה לבדי – אתם צריכים להיות חכמים כמו צבוניים עם כיסים עמוקים.
- חקר השוק: אל תתעצלו לבדוק את השכונות הנכונות. יש מקומות שעדיין מחכים להתגלות!
- הכנה מנטלית: תתכוננו נפשית להחליף בדיור שלכם. ללמוד לבשל אורז זה תחביב מדהים.
- שדרגו את היכולות שלכם: להשקיע במיומנויות נוספות לשיפור ההכנסה יכול גם להוביל לתוצאות טובות.
לבחור את המסלול הנכון
בעולם המשכנתאות, יש לא מעט מסלולים שתוכלו לבחור מהם. החל מהלוואות דיגיטליות, הלוואות עם הריבית המשתנה, והגדילה של תוכניות הבנק. בחרו את מה שיתאים לכם כמו כפפה ליד עדנה של דף ספר קולי!
מסלולי משכנתא אפשריים
- החזר חודשי קבוע: אם אתם אוהבים תחושת בטיחות, המסלול הזה עשוי להיות עבורכם.
- ריבית משתנה: אם השוק עולה או יורד, אתם מרגישים את זה.
- הלוואת מטווח: קצת יותר קצרים, אך יש לחקור לעומק!
סיכום – לא להיות פאניקה עם הון עצמי נמוך
אז, כמו שאומרים – אם יש דרך, תמיד יש פתרון. בעבודה נכונה וחשיבה יצירתית, גם אם ההון העצמי שלכם הוא נמוך, זה לא סוף הדרך! אתם לא לבד, יש גם מטפלים בתחום ששמישים את בנק המילה כנחל קצת תובעני.
זכרו – העולם הפיננסי מלא בהזדמנויות. תעשו חיפוש, תשאלו, ותגלו שלפעמים המפתח למפתח נמצא בכיס של מישהו אחר. אז תתחילו לחפש עכשיו, לפני שיגמרו המפתחות!