איך מחשבים ריבית על הלוואה: הנוסחאות שאף אחד לא סיפר לכם עליהן
ובכן, הגעתם לכאן, מה שאומר שאתם כנראה רוצים להבין איך עובדים הקסמים של ריבית הלוואות. הרבה אנשים מפחדים מהמונח “ריבית”, כמו שהם מפחדים מהיומנים של הליצן מהסרטים, אבל אל תהיו כאלה! מסתבר שעם מעט הבנה, אפשר להפוך את הריבית לרשותכם ולנצל אותה עד תום. בואו נצלול פנימה!
מה זה בכלל ריבית?
נתחיל מהבסיס. ריבית היא התשלום שמבצע הלווים לגורם המלווה עבור השימוש בכסף. זה נכון כמו שהשמש זורחת בבוקר – לקחו כסף? תשלמו עליו. אבל מה זה אומר בפועל? ובכן, זה יכול להיות בעיות כמו אלו:
- ריבית על הלוואה שנלקחה לטיול במקסיקו (לשדרוג הרכב זה לא נחשב).
- ריבית על ההלוואה לבית, כי אתם לא מספיק עשירים לקנות אותו במזומן.
- ריבית על כרטיס האשראי, שמידי פעם שולחת אתכם לקרנבל של עמלות.
ולבסוף, הריבית מחושבת כאחוז מהסכום שהלוויתם. אם אתם חושבים לספח את משכנתאות ללוויות, עכברים רוחשים – עדיף להבין מה הולך פה!
איך אנחנו מחשבים את הריבית?
כדי לדעת כמה תשלמו מדי חודש, אנחנו נעזרים בנוסחאות פשוטות. הריבית יכולה להיות קבועה (לא משתנה לאורך התקופה) או משתמשת (מגיבה לשוק ותנודות כאלו ואחרות). אז איך בדיוק אנחנו לוקחים את כל משתנים אלו ומדי פעם הופכים אותם למספרים? צפו בקסם:
נוסחת הריבית הפשוטה
נוסחת הריבית הפשוטה מאוד פשוטה. מדובר בסכום ההלוואה (P) מכופל בריבית (r) וכמובן משך ההלוואה (t) בנושאים של שנים. הנוסחה היא:
R = P * r * t
לדוגמא, אם לקחתם הלוואה של 10,000 ש”ח בריבית של 5% למשך 2 שנים, אז הריבית היא:
R = 10,000 * 0.05 * 2 = 1,000 ש”ח
נוסחת הריבית המסובכת
נוסחת הריבית המורכבת היא כבר סיפור אחר. כאן נכנסת לעבודה ריבית שמתחילה לצבור עוד ריבית – כן, אתם מבינים נכון, העניין הזה בשיטות עבודה החלוקה הרבה פעמים רק מעמיק את הבור.
הנוסחה היא:
A = P (1 + r/n)^(nt)
כש-A זו הסכום הכולל (כולל ריבית), P זו הסכום המושקע, r זו הריבית השנתית, n זו מספר הפעמים בשנה שבהן הריבית מתווספת (כמו בכל מסיבת יומולדת) ו-t זה מספר השנים.
למשל, אם אני לוקח הלוואה של 10,000 ש”ח בריבית שנתית של 5% שמתווספת 4 פעמים בשנה, למשך 2 שנים, איך זה יוצא? נחלק עשור, נרטיב ונגמור את זה!
למה זה כל כך חשוב?
אוקי, אוקי, לשאול למה אתם מחברים ריביות זה כמו לשאול למה כלבים נובחים! זה חשוב:
- כדי לדעת האם אתם מסתיימים עם חדשות טובות או רעות.
- להשוות בין הלוואות שונות: שלא תעופו עם הלוואת קיץ של 15% אם יש לכם אפשרות אחרת ב-2%!
- ולבסוף, למנוע עוגמת נפש משלוש סיבות עיקריות:
- לא תידחפו לשלם יותר דווקא על חופשה אקזוטית.
- לא תשלמו יותר על מכונת כביסה מאמן – אתם לא רוצים לחשוב על וילון תשלומים!
- ולא תתנו לבנק לחגוג עליכם, מה שמזכיר לי את יום ההולדת של הבנקאי של אמא.
שאלות ותשובות על ריבית הלוואות
- ש: מה קורה אם אני לא יכול לשלם את הריבית?
ת: קודם כל, אל תשכחו לדבר עם המלווים! הם יכולים להיות סבירים או כמו הקנייה של הרכב שלכם – תוקפו אסור! - ש: האם הריבית יכולה לרדת?
ת: בהחלט! זה תלוי במצב הכלכלי ובכמות התחרות בשוק ההלוואות. - ש: מה ההבדל בין ריבית קבועה לריבית משתנה?
ת: ריבית קבועה נשארת כפי שהיא, בעוד שמשתנה יכולה להשתנות בהתאם למצב הכלכלה. - ש: מה קורה אם בתנאים לא כתוב ריבית?
ת: כשיש יותר מדי שאלות – זה בדרך כלל עלות עצמית. - ש: איך לדעת אם הריבית שאני משלם היא הגיונית?
ת: השתמשו בכלים הלוואה והשוואות ברשת ותתייעצו עם הכלכלן שלכם, או עם הכלב שלכם! הוא יכול להיות מאוד חכם.
ואיך זה נגמר?
אז לסיום, חבילה עם ריבית לא חייבת להיות כאב ראש! כשאתם מבינים את החוקים שלה, אתם יכולים למנוע בעיות ובסופו של יום – יש לכם יותר כסף בכיס. החל מאינפו עד ריבית, כל מה שצריך זה לדעת להתנהל עם אותו סכום שאול. תזכרו, ריבית יכולה להיות כתם על טיוליכם אם לא יודעים לנשום ולדחוף צדדים.
אז אל תשכחו – ריבית היא חיה שאתם יכולים לרכב עליה, אבל כמו כל חיה דרוש ידע וניסיון לא רק של יום אחד! אם יש עוד שאלות, אל תהססו לשאול. גלו את העולם המופלא של הכסף, והשאירו את הריבית תמיד מאחור אחת!