האם אפשר לקחת משכנתא ללא הון עצמי?
מזל טוב! סוף סוף החלטת לקנות דירה ולא לצפות בפייסבוק כל יום איך החברים שלך מעדכנים תמונות מהבית החדש שלהם. אבל יש לך בעיה אחת קטנה – הון עצמי. מה עושים עכשיו? נשארים עם הורי הבית או שיש דרך אחרת? בואו נצלול לתוך המים העמוקים של המשכנתאות ונגלה האם אפשר לשחות גם בלי תחמושת!
1. מה זה בכלל הון עצמי?
ההון העצמי זה למעשה הסכום הכספי שאתה מביא לעסקת רכישת הדירה. זה יכול להיות חיסכון, מתנה מההורים או יתרת האשראי של דירת חוף שהתפנתה לך במפתיע. אם אתה לחלוטין לא יודע מה זה, דמיין את ההון העצמי כמו כזה שפתאום קוטע סופת גשם – זה מה שימנע ממך להירטב עד לשד עצמותיך.
2. האם הבנקים אוהבים אנשים בלי הון עצמי?
ובכן, התשובה הקצרה היא לא. הבנקים אוהבים לדעת שיש גב כלכלי למי שמבקש הלוואה. סך הכל, הם לא רוצים לעשות עסקים עם מי שיגיע לרגע קריטי ויראה את החשבון שלו מתמוטט כמו מגדל קוביות של ילדים. יש לכך סיבה טובה – כאשר השוק מתהפך, רצוי שיהיה לך כסף ביד כדי לשרוד.
הבנקים המובילים ואופציות ללא הון עצמי
נכון שכמעט כל הבנקים ידרשו הון עצמי, אבל ישנן כמה אפשרויות שראויות לציון:
- משכנתא על בסיס מענקים או כספים ממלכותיים.
- הלוואות מהורים או קרובי משפחה שמתחת למגבלות מסוימות.
- תוכניות ממשלתיות המיועדות לרכישת דירה לראשונה.
3. מה קורה כשאין הון עצמי?
ובכן, אם לא הצלחת לחסוך או שיש לך רק כמה שקלים בקופת החיסכון שלך (ושלא תעז לשים את היד על הכסף שצברת לפוליסת ביטוח הבריאות – מדובר בחיים שלך כאן!), יש לך מספר אפשרויות. תתכונן, מדובר כאן בהתרוממות רוח:
משכנתא נמוכה עם תשלום חודשי גבוה
אם אתה מתכוון לקחת הלוואה גבוהה יחסית ללא הון עצמי, תצטרך לשלם תשלומים חודשיים מאוד גבוהים. זה התורה הקלאסית של לקחת הלוואה מקודמת – הלווה הוא הוא. אבל ראוי שתשקול היטב את העומס הכלכלי שתשים על הכתפיים שלך.
העברת הלוואות והסדרי תשלומים
אם אתה מצליח לשמור על התשלומים שלך למעלה，更הההם לתחנה נוספת. ומה קורה אם תמציא את עצמך עם הכסף של ההורים? בוודאי שהם ידרשו כמה דברים בסגנון של “תשלם לנו חזרה” או “תצא מהחיים שלנו!”
4. אפשרויות ממשלתיות
אם אתה מתכוון לעשות את הקפיצה הנכונה לדירה הראשונה שלך, מדינת ישראל שמה על כך דגש עם תוכניות שמיועדות לעזור. לדוגמה, תוכניות כמו “מחיר למשתכן” שמיועדות לעזור למשפחות צעירות.
מה צריך לדעת על תוכניות אלו?
- לא כל אחד יכול להיכנס – יש תנאים!
- הנחות ועדיפות לרשימה שחורה מסוימת של אוכלוסיות.
- לא תמיד הדירות בתנאים שמתאימים לכולם.
5. שאלות ותשובות
שאלה 1: האם יש מסלול למשכנתא ללא הון עצמי?
כמעט ואין בנק שמכיר במשכנתא של 100%. אפשר לקבל פתרונות, אך עם דרישות קפדניות.
שאלה 2: האם המשכנתא שלי תהיה עם ריבית גבוהה?
סביר להניח שכן, כי הבנק רואה בך סיכון גבוה.
שאלה 3: האם כדאי לקחת הלוואה מההורים?
זה תלוי – אם אתה יכול לשלם להם בחינם סושי מדי כמה חודשים, ייתכן. אחרת, קח בחשבון את “החזר החובה” המוצמד לכל מתנה משפחתית.
שאלה 4: מה קורה אם אני לא מצליח לשלם את המשכנתא?
צרות. תיכנס למערכת תשלומים או תפסיד את הדירה.
שאלה 5: האם יש תוכניות שניתן לנצל?
בוודאי, ישנן מספר תוכניות ממשלתיות שיכולות לעזור. השתדל לבדוק את כופר הקטטה ולבחון איזה פירות כבר הפורחות.
סיכום
הכנסנו את הראש אל הים הסוער של המשכנתאות ללא הון עצמי. אם אתה בעד שההורים שלך יתנו לך הלוואות, ייתכן שעשית צעד נועז לתוך הטריטוריה של הוצאות שאולי תרצה ליצור לעצמך בעתיד.
נכון להיום, הדרך להצלחה היא לבדוק בצורה מדוקדקת את האפשרויות הרבות שמציעים הבנקים והמדינה, ולדעת – זה לא קל, אבל גם לא בלתי אפשרי. בסופו של יום, זה יכול להרגיש כמו סיכון, אבל אם תעשה את הבחירות הנכונות, אולי תמצא את הדרך לבית החדש שלך!