הון עצמי לדירה ראשונה: האם אפשר לקנות אפרסקים בלי לקחת את המטע?
ההחלטה לקנות דירה ראשונה היא כזו שמגיעה עם המון שאלות: כמה כסף צריך? האם הבנק ייתן לי הלוואה? והאם עלי למכור את הכלב שלי כדי לממן את זה?
שוק הנדל”ן בפלנטה שלנו הוא כמו טיול בפארק ענק—יש שם הרבה אפשרויות, אבל לפעמים אתם נתקללים גם במקומות קצת מפתיעים. כאן נכנס לתמונה ההון העצמי, או כפי שאני אוהב לכנות אותו—החבר הכי טוב (או האויב הכי גדול) שלכם לקראת קניית הדירה. אז מה בכלל הוא הון עצמי?
מה זה בכלל הון עצמי?
אם נבצע את ההגדרה הפשוטה, הון עצמי הוא בעצם הסכום שידכם בעסקה. זהו כסף שאתם השקעתם (או חוסכים) כדי לשדרג את חייכם בדירה חדשה ומרשימה.
- זה לא כסף עופרת: מדובר בכסף שלכם, זה כסף ששייך לכם. אלא אם כן מכרתם את אמא כדי לממן את זה, אז זה כבר סיפור אחר.
- למה זה חשוב? הבנקים רוצים לראות שאתם מוכנים לשים “עור על השולחן”. אם אתם משקיעים כסף, אז גם הם עשויים להשקיע.
- שיעור הון עצמי: בדרך כלל, דרישת הבנקים היא 25%-30% מהערך הכולל של הדירה. אז כן, חישובים – זה חלק מהחיים!
איך לחסוך את ההון העצמי לאותה דירה חלומית?
המוני אנשים חוסכים למטרה זו כמו שהם חוסכים לנו קיץ מושלם. אז איך עושים את זה? בואו נסתכל על כמה דרכים שאפשר לחסוך בכיף!
1. תקציב חודשי: הידעתם? אתם בעצם עושים את זה!
כן, הנקודה הפשוטה ביותר היא לנעול את הכסף שבסופו של דבר יצטרך לשלם על הדירה. כתבו לכם תקציב חודשי, ומדדו את ההוצאות שלכם. אם אתם רואים הוצאות על לאפות עוגיות בוטנים בכל יום רביעי, זה הזמן להפסיק.
2. חיסכון על סמך מטרה: זה כמו להזמין פריזר לפיצה!
שימו לב, המטרה היא להוסיף כסף של החיסכון שלכם. קבעו לעצמכם מטרה סופית מדויקת—למשל, לחסוך 100,000 ש”ח—ואל תשכחו להתפרע לפעמים להכין פיצה, בלי לזכור את סכום הקנייה של הדירה!
3. הכנסות נוספות: צלילי מנסר.
לאנשים יש כישרונות, וצריך לנצל את זה! האם אתם יודעים לתקן רכבים? לשיר כמה שירים? או אולי עשיתם שליחויות למשלוחים? הרווחים הנוספים יכולים לעצור אתכם בבעיות בעתיד.
מה בנוגע לסיכונים?
ההון העצמי הוא חלק מהמשחק, ואי אפשר להתעלם מהסיכונים שקשורים בו. אין מה להדחיק! במיוחד בעידן של היום—נדל”ן לא גם כשיש לכם תקציב! אז מה הסיכונים?
- שוק הנדל”ן: זה יכול לעלות מעלה ומעלה… וזה גם יכול לדרדר. קודם כל, בררו על איזה מנתח נדל”ן אתם הולכים להיעזר.
- הלוואות: אל תשכחו שתמיד יש את ה”עמלות” וה”הכנסות” הנוספות שנכנסות לתמונה. האם תצליחו לשלם את המלווים?
- זמן לחסוך: איפה תוכלו להשקיע את ההון שלכם? האם זה מסלול בחברת ביטוח? כמה מסודר? האם חשוב לקנות דירה כעת או להמתין?
כיצד לפנות לבנק בבקשה להלוואת משכנתא?
כבר שמעתם שמכונים בנקים הם כמו אולימפיאדת עשה זאת בעצמך, אתם צריכים להראות שיש לכם את היכולת לעמוד באתגרים כמו רכישת קפה לחם על פסגת הר.
- להיות מוכנים: הכינו את המסמכים שיבקשו ממכם. כשאתם מתחילים לבקש אל תגיעו לידם ריקים. תרגישו החיוניות.
- שאלות חכמות: אל תתביישו לשאול שאלות על הריביות, תנאים נוספים לדירה! אתם לא רוצים לעלות על מסלול שאדיש לכם לאחר מכן.
שאלות ותשובות!
- כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה ראשונה?
זה נע בממוצע בין 25%-30% מהערך הכולל של הדירה.
- מהם הסיכונים בחסכון להון עצמי?
סיכונים שקשורים בשוק הנדל”ן, הלוואות, ודילמות האם לקנות עכשיו או לחכות.
- איך אני יכול להגדיל את ההון העצמי שלי?
תקציב חודשי מחושב, הכנסות נוספות ופנייה לאיש מקצועיכולים לעזור.
- מה חשוב לבדוק עם הבנק לפני לקיחת הלוואה?
שיעור הריביות, תנאי התשלום והמסמכים הנדרשים.
- איך אני יודע אם אני מוכן לקנות דירה?
כשההון העצמי שלך מסודר, התחייבויות חודשיות נמוכות ויש לך גישה למידע על השוק.
ולבסוף, כשאתם מתחילים בתהליך, שימו