הון עצמי למשכנתא דירה ראשונה: איך לצלוח את השלב המאתגר והמרגש הזה?
אז תכנון לרכישת דירה ראשונה? מזל טוב! מדובר באחת ההחלטות הכספיות החשובות ביותר בחייכם – כמעט כמו ההחלטה להמר על מכונית חדשה או על חיית מחמד שדורשת המון תשומת לב (וגם כסף!). אחד המרכיבים הקריטיים בתהליך הזה הוא הון עצמי, ורבים מתבלבלים כשהם שומעים את המונח הזה. מה זה? איך מצליחים לגייס אותו ומה עושים אם אין? תפסנו את דביר, שם מפורסם מאוד בעולם הפיננסים (למרות שהוא לא יכול לשאיר מסרון באינסטגרם), והוא כאן לשפוך אור על הנושא הזה.
מה זה הון עצמי ולמה הוא חשוב?
ההון העצמי הוא למעשה החלק שברשותך לרכישת הדירה – כל מה שכבר יש לך כדי להתחיל את הדרך. תחשבו על זה כך: אם רכישת דירה היא טיול של חיים, ההון העצמי הוא הכרטיס שלך לעלות על האוטובוס. המתנו רגע! לפני שאתם צועקים “אבל אני בכלל נוהג במכונית!”, אני מתכוון שעליכם להניח אחוז מסוים מהמחיר של הנכס לפני שמתחילים לחשוב על משכנתא. ברוב המקרים, מדובר במינימום של 25% משווי הנכס.
למה זה כל כך משמעותי?
- מקטין סיכונים: ככל שיש לך יותר הון עצמי, הסיכון עבור הבנק קטן, ואתה עשוי לקבל תנאים טובים יותר.
- תשלום נמוך יותר: יותר הון עצמי משמעותו תשלום חודשי נמוך יותר – דבר שיכול לשחוק פחות את כיסך.
- מדבר על מחויבות: הכסף שלך בבנק מראה שאתה מחויב לדירה הזו ואתה לא בא להזדמנות חד פעמית – זה כמו להתגייס לצבא, כולם רואים שאתה רציני.
איך אני יכול לגייס הון עצמי?
כמו בפעולות רבות בחיים, יש הרבה דרכים לגייס הון עצמי. חלקם אולי נראים לכם מסובכים, אבל אל תדאגו! אנחנו כאן עם כמה שיטות שיכולות לעזור:
1. חיסכון מתמשך
הכי פשוט, לא? כשאתם רואים שקל נוסף בבנק, תשתדלו לא לקנות את אותן פיצות בכל פעם שתרגישו רע. הכסף שצברתם יתחיל לעבוד בשבילכם, ולא בשביל בנק הפיצה.
2. עזרה מהמשפחה
גם לשאלות קשות יש תשובות קלות – תתקשרו לסבתא. היא יכולה להיות המשענת שיש לכם, ושקית הכסף שלה עלולה להכיל מושג חדש של אהבה – ולעזור לכם לקבל את הדירה הראשונה שלכם.
3. השקעות קטנות
התנהלו כמו שמומחה פיננסי אמיתי עושה – השקיעו סכומים קטנים במניות, קרנות נאמנות או אפילו באפלי שהשקיעו בנכסים דיגיטליים. אתם יכולים לגלות שהמשחק הזה פה לא מסובך כמו שחשבתם.
4. למכור לא נחוצים
יש לכם כל כך הרבה דברים בבית שאתם לא משתמשים בהם? תעשו עליהם סופרמרקט של דירות, תמכרו את כל מה שבגדים, פרחים, ספרים – ומה לא! ואגב, שימו לב שהלקוחות לא יתרמו לכם כל כך הרבה אהבה!
טיפים נוספים שחשוב לדעת!
- שמרו על לב פתוח: אם אתם פונים למוסדות פיננסיים שונים, תדעו שהם אנשים – לפעמים הם אולי לא יעדיפו ריבית נמוכה כמו שהייתם רוצים.
- תשקלו הלוואות אחרות: יש לא מעט הלוואות של מדינה או בנקים שמתמקדות במתן לזוגות צעירים. שימו לב שזה רק אם אתם אוהבים שיחות פוליטיות.
- מנהלי תיק השקעות: לפעמים, להבין את מצב ההון שלכם מתוך החישוב של אחר יכול להיות מוצא טוב.
האם זה נורא לאבד תקווה?
מסתבר שאין דבר כזה אפשרות נוראית. אם למרות הכל לא הצלחתם לגייס הון עצמי מספק, מאוד לא כדאי שתמצאו את עצמכם קופצים מראש בניין בשביל בונוסים. יש חברות המציעות שירותים מגוונים שמאפשרים לכם למנוע בעיות, כגון הלוואות גב אל גב, או ליווי כספי.
שאלות ותשובות שיכולות לעניין אתכם
ש: מה קורה אם אין לי הון עצמי?
ת: לא נורא! הרבה הבנקים מציעים פתרונות שונים למי שאין לו הון עצמי בסכום הנדרש.
ש: האם כדאי לבקש עזרה מההורים?
ת: בהחלט! משפחה היא אחת המסגרות שיכולות לעזור לכם בדרך להגשמת החלום.
ש: מה זה בעצם ריבית?
ת: ריבית היא כמו התוספת למסעדה – אתם משלמים יותר בגלל זה שאתם מתיישבים על הכיסא, וגם כי לקח לכם הרבה זמן להגיע למקום.
ש: כמה צריך להחמיר בחיסכון?
ת: זכרו! צעד קטן שהחלטתם להתחיל, יכול להוביל להצלחות גדולות. חיסכון לא צריך להיות ‘חמור’
ש: מתי אני יכול להתחיל לבדוק דירות?
ת: ברגע שיש לכם סכום שיכול להיחשב כהון עצמי – זה הזמן!
בסופו של דבר
הוכחנו שגיוס הון עצמי הוא לא רק עסק רציני, אלא גם אחד מחושב – התהליך הזה יכול להיות מהנה במידה ויודעים כיצד ל