הון עצמי, משכנתא ודירה ראשונה – למה זה חשוב ואיך עושים את זה נכון?
כשהייתי ילד, שאפתי להיות כמו “מיסטר קפרי” – להחזיק דירת פנטהאוס בעשירון העליון של העיר, עם נוף לים ועם גינה פרטית שבה ישמרו לי פירות מהמשק שלי. כשגדלתי, הבנתי שהמפתח להצלחה הכלכלית שלי טמון בשני מרכיבים: הון עצמי ואפשרות לקבל משכנתא לדירה הראשונה שלי. אז איך עושים את זה ומה צריך לדעת? בואו נצלול פנימה!
מה זה הון עצמי ואיך הוא משפיע על חייך?
שאלת השאלות: מה זה בכלל “הון עצמי”? אם הגעת עד לכאן, כנראה שלא מדובר בסכום הכסף ששכחת מתחת למזרן. הון עצמי הוא הכסף שאותו אתה משקיע בעצמך ובקניית נכס, כמו דירה, לפני שתחליט לקחת על כך משכנתא.
כיצד מחשבים את ההון העצמי?
המכנה החיוני הוא לקחת את הסכומים שצברת – חיסכון בבנק, כספים שקיבלת כמתנה או ירושה, ואולי גם הכנסה מדיבידנדים קלילים ממניות. אם יש לך בעלות על נכסים, הם גם נכנסים לתמונה.
- חשוב לזכור שברוב המקרים, תצטרך להראות לפחות 20% מהעלות הכללית של הנכס כהון עצמי כדי שיכירו בך כבעל דירה פוטנציאלי.
- לדוגמה, אם מצאת דירה בשווי מיליון ש”ח, תזדקק לסכום של 200,000 ש”ח כהון עצמי.
איך משיגים הון עצמי?
אהה! עכשיו אתם מתכננים לחשוב “את הון עצמי שלי? איך אני עובר את החודש?!”. אל תדאגו, גם אני הייתי שם.{” “} בקצרה:
- חסכונות: תתחילו לחסוך סכום קבוע בכל חודש – אפילו 500 ש”ח יכולים להתאגד לסכום משמעותי.
- מכירת דברים: אולי יש לכם בגדים ישנים שאתם כבר לא לובשים? מכרו אותם באינטרנט והביאו תוספת כספית!
- עבודה מהצד: אתם יכולים לשקול לעבוד במשהו חיצוני כדי להשלים את החודש.
מה זה בעצם משכנתא ולמה זה יכול לשדרג את חייך?
המשכנתא היא הדרך של הבנק להזרים הדם (או במקרה זה – כסף) לתוך העסקה שלך. זה כמו לקנות חליפה חדשה – החנות לא נותנת לך מתנה, אבל היא מוכנה לסייע לך בתשלום עד שתמכור את הייצור החדש שלך. ומה קורה כשאתה לא מצליח לעמוד ב”החזרים”? לא נעשה מזה סרט דיסני: הם חוסכים את החליפה שלך ממך!
למה לא לירוק על המשכנתא?
יש כמה סיבות טובות לכך שאתה לא רוצה לקבל משכנתא ולשלם אותה ביום בהיר:
- ריביות שמטפסות: השוק יכול להשתנות, והריבית המרשימה שהציעו לך יכולה למצוא את עצמה דווקא בשיעור חדש ומטריד.
- התחייבות ארוכת טווח: חותמים על מסמך שמחייב אותך לשלם כל חודש במשך שנים רבות. זה פחות מסביר פנים מאתר שופינג שמבטיח לך את המסלקים הטריים.
- שקיפות מלאה: בתי השקעות ובנקים ידרשו ממך לגלות את כל הכספים שלך. לא תמיד נעים להסביר כמה פיצות הזמנת לאחר תאריך פג ניתוח הנכסים שלך.
איך לבחור את המשכנתא שמתאימה לך?
למשכנתאות יש עשרות סוגים שונים, ואפשר להרגיש לפעמים כמו בסופרמרקט – מלא אורות צבעוניים ופרסומות מבלבלות!
עקרונות לחיפוש משכנתא נכונה:
- שיעור הריבית: זהו אחד הפרמטרים המרכזיים. זרוק את הצמה בריבית גבוהה וברור!
- גמישות בתנאים: בחר משכנתא שתוכל לשנות את ההחזר בה בעת הצורך. הכסף שנשאר לארוחה משפחתית מדווח במדויק!
- בדיקה עם מומחים: במקרים מסוימים לא היינו קונים מכונית בלי לנסות כושר נהיגה – גם כאן. קבלו ייעוץ מקצועי.
שאלות ותשובות על הון עצמי ומשכנתא
שאלה 1: מהו שיעור ההון העצמי המינימלי שאני צריך כדי לקבל משכנתא?
תשובה: בדרך כלל, מדובר לפחות 20% מערך הנכס.
שאלה 2: האם אני יכול להשתמש בעת הצורך בחסכון הפנסיוני שלי כהון עצמי?
תשובה: כן, אך זה תלוי במסלול בנקאי ובחוקים המקומיים הקיימים.
שאלה 3: אילו מסמכים נדרשים לי עבור בקשת משכנתא?
תשובה: דרושים הכנסות מסודרות, עותק מחוזה רכישת הנכס, תעודות זהות ועוד!
סיכום | הדרך לדירה הראשונה
לקנות דירה ראשונה זה משימה לא פשוטה, אך זה בהחלט שווה את המאמץ! כך תצרו את ההון העצמי שתזדקקו לו, תבחנו את המשכנתא ותבחרו עם חשיבה מהי הדרך הנכונה עבורכם – אפשר למכור