מהו ההון העצמי הנדרש למשכנתא? כל הפרטים כאן!

כמה הון עצמי צריך למשכנתא? המדריך שלא דיברתם עליו במסיבת הברביקיו

רבים מאיתנו שואלים את עצמנו את השאלה: “כמה הון עצמי צריך כדי לקחת משכנתא?” זה ממש כמו לשאול כמה קציצות יש בכיסוי של פיתה: התשובה לא תמיד נהירה. האם גם אתם הייתם רוצים לדעת מה המינימום ההכרחי לרכישת נכס? בואו נתחיל במדריך המלווה בהומור, הכוונה וקטע קטן של קדחתנות!

1. מה זה הון עצמי ולמה לי בכלל אכפת?

אז רגע, לפני שנשחף לעומק הסיכומים הכספיים, למה בעצם אנו מדברים על הון עצמי? הון עצמי הוא הכסף שברשותכם שאתם יכולים לשים על השולחן (או בעצם על השולחן המשרד שלכם) כדי לשלם על הבית החולם שלכם. ככל שיהיה לכם יותר הון עצמי, כך הסיכון שלכם יירד. ולא, אנחנו לא מדברים על הסיכון ליפול מהכיסא תוך כדי קריאת המאמר הזה.

אז כמה כסף אני צריך?

• כ-25% מהנכס: לפי רוב המומחים, הנטייה היא לצבור כ-25% מערך הנכס. זה אומר שאם הנכס עולה 1,000,000 ש”ח, אתם צריכים לספק כ-250,000 ש”ח.
• מינימום 15%: ישנם בנקים שמקבלים גם 15%, אבל אתם תשלמו על כך ביוקר! ההחזרים הכספיים יהיו גבוהים יותר.
• ומה אם אין לי? במקרה כזה, תיאלצו להכיר את הסבים שלכם – אולי הם יהיו מוכנים לתת לכם הלוואה?

2. עד כמה בוחנים אותנו הבנקים?

הבנקים רוצים להיות בטוחים שהעשן שאתם מייצרים בפיננסים לא הוא רק מהצלת הכסף שאתם חוסכים. מה הם בודקים? כמובן, גם אם יש לכם הזנה של איזשהי יצירת מוסיקה גבסית מדהימה על האולפן:

• היסטוריית אשראי: ייתכן שבנק יתחיל לשאול אתכם שאלות שנשמעות כמו “איפה היית לפני 5 שנים?” למי יש זמן לזה?
• הכנסה חודשית: כמה אתם עושים? וכמה אתם מוציאים על קפה? (טוב, הם לא יזהו את כוסות הפלסטיק אבל עדיין חשוב).
• הוצאות קודמות: האם אתם קונים סושי בכל יום שישי או מפעילים את המכונה לחסכון?

3. מה קורה אם אני לא מצליח לחסוך?

שאלה טובה! אם אתם לא מצליחים לחסוך, אל תבהלו! יש אפשרויות רבות:

• תכניות סיוע: אל תשכחו לבדוק את תכניות הסיוע למי שאין להם את כל הסכום. אולי יש מענקים או הלוואות בתנאי ריבית נמוכים.
• משכנתא עם הון עצמי נמוך: אפשרויות קיימות אך תזכרו שההחזרים יהיו גבוהים יותר.
• הלוואות אחרות: אם יש לכם הורים, דודים או חברים טובים – אל תהססו לבקש עזרה. יש מצב שהם יהיו מוכנים לתת לכם הלוואה לא ריבית.

4. יש לי סכום מסויים, מה עכשיו?

אחרי שהשגת את הסכום הדרוש, מה לעשות? עתה יש כמה צעדים חשובים:

• בדיקות עלויות: יש לבדוק את שוק המשכנתאות העכשווי וללמוד על ההצעות השונות.
• סוקר משכנתאות: זכרו את המושג “סוקר משכנתאות”, זה יכול לחסוך לכם הרבה זמן וכסף!
• יכולת החזר: בצעו חישוב יסודי של היכולת שלכם להחזיר את הסכום על בסיס חודשי. תשאלו את עצמכם: “האם אני אוכל להמשיך לשתות את הקפה שלי עם הפלאפל?”

אוקי, אז מה באמת אני עושה עכשיו?

סידרתם לכם הון עצמי, בחנתם את האפשרויות, עכשו נותר להתחיל בתהליך לקיחת משכנתא. התייחסו לשיקל מההתחלה, לא משנה מה קשה – אם אתם חוסכים כסף, אל תלחצו!

וזה נוגע לעניין: תכניות תשלומים, העלויות הנסתרות חזורים בלחץ ובדירה חדשה – הרבה דברים!

שאלות נפוצות:

• מהו ההכנסה הנדרשת כדי לקבל משכנתא? זה תלוי בבנק, אך בדרך כלל הכנסה גבוהה תקל עליכם للحصول משכנתא טוב יותר.
• האם אפשר לקחת משכנתא בלי הון עצמי? כן, אך זה ידרוש ריבית גבוהה יותר!
• מה יקרה אם לא אתעדכן בתשלומים? סימן שהגיע הזמן להתריע על משבר כלכלי – אינכם רוצים להגיע למצב הזה!
• מה יחס ההכנסות להוצאות המומלץ? בדרך כלל, יחס של 30% מההכנסה הפנויה לריבית המשכנתא הוא הגיוני.
• האם אני יכול לסכם עם הבנק לתנאים טובים יותר אחר כך? בהחלט! אל תחששו לדבר עם הבנק על תנאים משופרים!

אז מה היה לנו כאן?

לסיכום, למרות שאתם עשויים להרגיש כאילו אתם צוללים לעמקי האוקיינוס הפיננסי, אל תשכחו – יש אופק! עם ההון העצמי הנכון, קצת תכנון נכון ומעט הומור בדרך, תוכלו למצוא את דרככם לעבר הבית המושלם. ולבסוף, אתם עלולים למצוא את עצמ